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Oportunidades del Sector Fintech

Cada vez es más común que el sector financiero se beneficie del creciente desarrollo de nuevas tecnologías. Esto ha abierto la puerta a la creación del sector fintech, que se refiere a las startups “que brindan servicios financieros mediante el uso e implementación de la tecnología y para ello se valen de páginas web, aplicaciones y redes sociales con el fin de agilizar y simplificar su proceso de atención”, como lo señala la CONDUSEF.

Este tipo de empresas emergentes va en aumento debido a que el sector financiero es un sector muy vertical y buscan romper con las estructuras de la banca tradicional. Es decir, los bancos abarcan la mayoría del mercado y la población demanda más y mejores servicios, lo que da cabida a los servicios que ofrecen las empresas fintech. Hoy en día, Brasil es el país latinoamericano con la mayor tasa de crecimiento de la industria, con la creación de 380 startups del sector fintech al año, seguido de nuestro país, con 273, de acuerdo con el Banco Interamericano de Desarrollo (BID).

De lo anterior, se deriva la importancia de la regulación que recientemente fue aprobada en nuestro país, la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera mejor conocida como “Ley Fintech”. Esta ley busca “regular los servicios financieros que prestan las instituciones de tecnología financiera, así como su organización, operación y funcionamiento y los servicios financieros sujetos a alguna normatividad especial que sean ofrecidos o realizados por medios innovadores”. Lo interesante es que, a pesar de que existen otros países con mayor regulación como los Emiratos Árabes o Singapur, la mexicana es la primera en el mundo que abarca todos los ámbitos de regulación y es de observancia general.

En México, el efectivo sigue siendo el medio de pago más usado; en este sentido, solo el 14% de la población recibe su sueldo mediante depósito bancario. Sin embargo, el 75% de la población adulta de México tiene acceso teléfonos inteligentes y al menos el 50.9% de la población cuenta con conexión a internet sea fija o móvil (ENDUTIH). En este sentido, el sector fintech encuentra importantes áreas de oportunidad en el mercado de pagos y remesas, préstamos, gestión de finanzas empresariales, gestión de finanzas personales, crowdfunding (financiamiento de proyectos), gestión de inversiones, seguros, educación financiera y ahorro, soluciones de scoring, identidad y fraude, y trading y mercados financieros, de acuerdo con la CONDUSEF.

 En materia de política económica, se debe considerar que muchas de las innovaciones en el sector fintech, buscan reducir la interacción que se tiene con los bancos y – de manera indirecta – con el gobierno, por lo que aún existen vacíos en las regulaciones de este sector como lo es el apalancamiento que se les permite a estas instituciones. Por otro lado, aún no se cuenta con una institución calificadora que cuente con la capacidad para asegurar a los consumidores los niveles de liquidez ni de riesgos con los que cuentan los proveedores de estos servicios. Esto puede generar condiciones de mercado similares a las que llevaron a la crisis hipotecaria de 2007. En el caso que surgiera un optimismo elevado, como lo fue con Bitcoin y otras criptomonedas en 2018, se incrementaría el apalancamiento y la disponibilidad de créditos. Una baja en los precios de estos productos financieros puede ocasionar grandes pérdidas si la burbuja estalla. Además, si una empresa fintech anuncia su incapacidad de solvencia, el sector puede sufrir pérdidas debido a la desconfianza que se genera en el sector.

Asimismo, debido a que es un sector de reciente creación, aún no hay aseguradoras que ofrezcan pólizas de seguro que cubran integralmente potenciales pérdidas de sus clientes. En este sentido, las empresas fintech corren mayores riesgos a la hora de hacer frente a pérdidas por motivos económicos o criminales, lo cual impactaría en su reputación.

En materia de seguridad, aun cuando la tendencia es que los ciberataques vayan dirigidos a las grandes entidades financieras, estas empresas fintech también pueden ser objeto de ataques debido a que sus sistemas de seguridad -dado la diferencia en tamaños de empresas- son menos sofisticados que las primeas. No obstante, la ley antes mencionada contempla el mecanismo de actuación en el caso de que se presente un ciberataque. Como se ha mencionado la ciberseguridad es un rubro que debe estar en constante mejora ya que son ampliamente conocidos los casos de “hackers” que se aprovechan de las vulnerabilidades informáticas de entes privados para extorsionar o monetizar la información de víctimas o usuarios de estas organizaciones. Así, las empresas fintech que ofrezcan mejores desarrollos e innovación en el rubro de seguridad tendrán una ventaja competitiva en el mercado fintech.

La banca tradicional y las empresas fintech pueden generar sinergias que beneficien a los consumidores. Por un lado, las instituciones financieras tradicionales gozan de una reputación confiable, lo que representa una fuente de flujo de clientes constante. Por otro lado, las empresas fintech han logrado crear herramientas novedosas como métodos de compraventa rápidos, directos y de baja comisión, lo que facilita y aumenta la demanda por productos financieros.

La industria Fintech, presenta grandes oportunidades en un mercado financiero que evoluciona y busca nuevos mecanismos para hacer frente las necesidades actuales. Una buena gestión de riesgos sin duda representa una ventaja a la hora de tomar decisiones ya que -en un sector relativamente nuevo, formado por empresas altamente vulnerables a temas legales, seguridad y financiero- las que estén mejor informadas y preparadas podrán actuar de la mejor ante los retos de desarrollar un nuevo mercado en los consumidores de productos financieros.

¿Tienes dudas sobre el sector y los riesgos que enfrentan? Escríbenos a info@riesgospoliticos.com.mx para brindarte la asesoría que tu empresa necesita.

 

Photo by Jonas Leupe on Unsplash

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